6 diciembre, 2022 | 2:43 pm
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no hagas caso al anuncio pero vale la pena tenerlo

No hagas caso al anuncio pero vale la pena tenerlo

Como todo, se acerca el fin de año y por ende llegan la campaña por el plan de pensiones. Los bancos y las compañías de seguros pronto comenzarán a tratar de atraer a los clientes con obsequios (en especie o en efectivo) para que firmen contratos por sus productos. Por lo general, no suele ser necesario prestar mucha atención a este tipo de campañas, pero una cosa está clara: en este caso, merece la pena comprar este tipo de productos.

Como siempre hay que hacerlo con la cabeza. Los planes de pensiones cuentan con una serie de ventajas fiscales muy convenientes, pero si elegimos el producto equivocado puede hacer perder mucho dinero.

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Siempre he sido muy escéptico con los planes de pensiones, principalmente por sus inconvenientes (que comento a continuación). Pero finalmente vi la luz.

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Como expliqué hace un tiempo, Los planes de pensiones permiten deducir el IRPF. Y esta devolución del Ministerio de Hacienda no es solo un atraso fiscal (porque durante el programa de rescate hay que pagar IRPF), ya que si invertimos esta devolución al final las cuentas salen muy positivas.

En un caso hice una simulación de la diferencia entre invertir en un plan de pensiones (con las desventajas pero mejor fiscalidad) o en un fondo mutuo. Y los proyectos de ley daban como positivo un plan de pensiones siempre cuanto mejor se logra mejor rentabilidad y mayores las tasas marginales cuando se cotiza.

¿Cuáles son sus desventajas?

Sin embargo, no todo es positivo. Un plan de pensiones significa que no se puede retirar dinero de él hasta la jubilación o hasta diez años después de la cotización. Es dinero congelado que no se podrá utilizar. Este es su principal inconveniente.

Los bancos saben que ese dinero está inmovilizado y por ello ofrecen productos caros que no ofrecen una buena rentabilidad. La rentabilidad de los planes de pensiones es bastante pésima. Sí, de hecho, se puede transferir entre planes como con los fondos de inversión.

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La desventaja final es que los planes de pensiones individuales actualmente tienen límites muy bajos: Solo puedes aportar 1.500 euros al año. Atrás quedaron aquellos años de 8.000 euros al año. El gobierno quiere lanzar otro tipo de producto, más vinculado a la empresa, y por ello quiere desincentivar los esquemas de pensiones tradicionales.

Elige un buen diseño

Con todo lo anterior, tenemos una conclusión clara: es beneficioso contratar un plan de pensiones, pero solo si la rentabilidad es buena (que no suele ser el caso). así que esta vez decidir el producto exacto a elegir es muy importante.

Por ello, mejor no nos dejemos llevar por la campaña que vamos a ver en las próximas semanas y elegir cuidadosamente los planes de pensiones que ofrece el mercado. Personalmente, prefiero uno indexado con tarifas bajas, pero es cierto que hay planes de gestión activa con un buen historial, independientemente de que sus tarifas sean altas.

TODO VIVIENDA / Fuente

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