¿Qué es el sistema de depreciación francés?
El sistema de amortización francés es el método utilizado para pagar la hipoteca y es, con diferencia, el más extendido. Consiste en ir pagando las cuotas hasta liquidar el préstamo, siendo que inicialmente en la devolución del préstamo hipotecario pesa más la parte de intereses, y a medida que avanza el plazo pesa cada vez más la parte de amortización. En este camino, los intereses se pagan primero a la entidad, y luego devolver el dinero prestado para pagar la casa.
En España, este método es el más utilizado por los bancos, ya que este sistema se puede aplicar a hipotecas con tipo fijo, variable o mixto. En variables y mixtas, el interés variará en función del Euribor, que generalmente se revisa una vez al año. Si sube, su hipoteca subirá, pero si baja, el precio de su hipoteca bajará.
¿Cómo funciona el sistema de depreciación francés?
Con el sistema francés de amortización de hipotecas, tendrás una cuota de hipoteca pago periódico equilibrado que pagarás al banco hasta que pagues tu deuda. Las razones en este sistema se calculan usando una fórmula que hace que la suma de interés más capital se convierta en un número fijo en el caso de hipotecas fijas.
No obstante, en el caso de una hipoteca variable o mixta participación de interés o capital, puede variar durante el plazo de la hipoteca. Se calcula la proporción de pagos que debe realizar de mes a mes dependiendo de la cantidad de dinero a devolver.
Por esta razón, paga mucho más en intereses durante los primeros años de su hipoteca que en los últimos meses.
Factores influyentes para el cálculo de las cuotas hipotecarias
Los reembolsos de hipotecas en el sistema de amortización francés están determinados por aprox. factores fundamentales a la hora de hacer cálculos:
- Capital total prestado por el banco es decir, la cantidad de dinero que el sujeto te da como hipoteca para que puedas comprar un inmueble.
- tasa de interés, que puede ser fijo, mixto o variable. Esta es la ganancia, en forma de porcentaje, que el banco cobra por prestarte dinero y
- extenderse durante la vida de la hipoteca.
- duración del préstamo, suelen aprobarse con un plazo de amortización de entre 20 y 30 años. Cuanto más tiempo, mayor será la tasa de interés.
La fórmula utilizada en este sistema de depreciación es la siguiente: C= V / (1-(1/(1+i))^N)/i).
Ser iniciales:
C: Tarifa de pago
V: Importe total del préstamo hipotecario.
N: Número de cuotas totales.
I: Tasa de interés efectiva.
Ventajas y desventajas del sistema de depreciación francés
Como todo lo demás, el sistema de depreciación francés tiene una serie de ventajas y desventajas relacionadas con su préstamo:
- La principal ventaja de este sistema es que, aunque varía la distribución entre intereses y principal a devolver, las cuotas siempre serán constantes durante toda la duración del préstamo, si se trata de una hipoteca fija o sólo cambiará anualmente en el caso de hipoteca variable o mixta.
- Otra ventaja es que pagarás la mayor parte de los intereses durante los primeros años de la hipoteca. Por tanto, la amortización anticipada en estos años abaratará el coste final del préstamo.
- Así que al final puedes elegir entre reducir el plazo del préstamo o el importe de la cuota, algo que se adapta a tu situación económica.
- Esto también significa que, por otra parte, el principal inconveniente es que durante esas primeras siempre pagarás más intereses que capital.
- Un inconveniente adicional es que el coste total del crédito puede ser más elevado en comparación con otros sistemas de amortización, dado que los intereses se pagan sobre un capital más alto durante más tiempo.
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