Reaseguro: qué es, ventajas, tipos y ejemplos
Cuando un cliente firma una póliza de seguro, la compañía de seguros asume algunos riesgos. Para que no sean tan elevados, los posibles imprevistos pueden repartirse entre varios sujetos, de tal forma que nadie ni nada quede expuesto exclusivamente a los peligros que pudiera producir el asegurado. En estas circunstancias, el reaseguro y las reaseguradoras juegan un papel protagónico.
¿Qué es el reaseguro?
El reaseguro consiste en un un contrato de seguro por el cual el asegurador (en representación del cedente) se convierte en asegurado de otra compañía que asume el papel de reasegurador.
Gracias a la firma de este contrato los riesgos se distribuyen y la responsabilidad es limitada en caso de pérdida. Se podría decir coloquialmente que el reaseguro es un seguro.
A través de este contrato se podrá cubrir todo o sólo parte del riesgo que se asume. Con ese, la aseguradora protege tu propiedad de posibles deudas que pudieran surgir al pagar tus obligaciones. Esto también evita serios problemas de solvencia.
El reaseguro, por tanto, es la protección que un asegurador contrata con otro, transfiriéndole todo o parte del riesgo.
¿Qué es un reasegurador?
De la definición de reaseguro desarrollada en el artículo 77 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, sobre el contrato de seguro, se puede distinguir también la definición de reasegurador.
Con base en esto, se puede decir que Un reasegurador es una persona que, después de celebrar un contrato de reaseguro, está obligada a rehabilitar, dentro de los límites prescritos por la Ley y el contrato, la deuda derivada de la propiedad del reasegurado.
Dicha deuda es la que surge como consecuencia de sus obligaciones que contrae como asegurador de la póliza de seguro.
Cómo funciona el reaseguro
Una vez que defines qué es el reaseguro, es más fácil entender la base de su funcionamiento.
Para empezar, el contrato de reaseguro no afectará a la persona que contrató la póliza.
El asegurado puede reclamar la indemnización total únicamente a la compañía aseguradora con la que la contrató. Sin embargo, no puede reclamar nada al reasegurador. Esto significa que los asegurados quedan excluidos de cualquier acuerdo suscrito entre las empresas cedentes y las reaseguradoras.
Por supuesto, el funcionamiento del reaseguro se basa, como se ha dicho anteriormente, en que el riesgo asegurado por el usuario es compartido por dos empresas, su aseguradora y su reaseguradora.
En este caso, cabe señalar que, en cuanto a su carácter más básico, no existe diferencia entre ambos, ya que ambos aseguran riesgos. La diferencia está en quién cede parte del riesgo.
Además, es importante señalar que el hecho de que el asegurador contrate reaseguro no implica un cambio en lo pactado con el asegurado en la póliza.
¿Qué cubre el reaseguro?
En caso de reaseguro las coberturas que se incluyen no se pueden detallar, como en cualquier seguro. No consisten en reglas comerciales o productos cerrados y configurados.
Por tanto, el reaseguro no puede considerarse una póliza con cobertura, sino un contrato entre dos compañías pertenecientes al mismo sector.
En este sentido, el asegurador y el reasegurador son quienes determinan qué tipo de cobertura se contratará, lo que dependerá de los riesgos cedidos por la entidad receptora del reaseguro para que sean asumidos por el reasegurador.
Diferencia entre seguro y reaseguro
Si quisiéramos simplificar la diferencia entre seguro y reaseguro, podríamos decir que el reaseguro es el seguro del seguro. Ambos cubrirán riesgos, pero la clave para distinguirlos será quién asegura, qué se asegura y contra quién.
Como sabemos, el asegurado puede estar asegurado para cubrir ciertos riesgos. Esto dependerá del tipo de póliza: seguro de hogar, seguro de vida, seguro de responsabilidad civil, etc.
Por su parte, el reaseguro será un contrato que el asegurador (con quien firmó el asegurado) firmará con otra entidad para el aseguramiento de dicha póliza.
Ventajas del reaseguro
El reaseguro tiene ventajas para todas las partes involucradas. En el caso de las reaseguradoras, los beneficios radican en ganar un amplio nicho de mercado.
Sin embargo, donde más beneficios se aprecian son los asegurados y las compañías de seguros.
Beneficios del reaseguro para los asegurados
Los asegurados, aunque no tengan ningún tipo de intervención en los contratos entre aseguradores y reaseguradoras, se benefician del reaseguro.
Para ellos, estos tienen un efecto más positivo en las cláusulas que les dan protección, ya que son más completas y más baratas para tu bolsillo.
Esto es así porque, si una determinada parte del riesgo no se puede transferir con el reaseguro, la prima a pagar por el asegurador probablemente sería mucho más alta y difícil de predecir.
Ventajas del reaseguro para las aseguradoras
En este caso, se pueden ver más beneficios del reaseguro.
- Pueden ofrecer productos más seguros y atractivos, con condiciones mucho más favorables.
- ellos ganan mayor confianza y apoyo para hacer el trabajo. De esta forma, pueden hacer negocios con empresas que movilizan cantidades muy elevadas de capital asegurado, con garantías mucho mejores que las habituales.
- Consiguen atomizar los riesgos gracias a un mercado sólido como el reasegurador, que tiene su propio reconocimiento.
- Ellos pueden mantener el índice de siniestralidad total del asegurador en un nivel bajo manteniendo niveles razonables.
- Limitan las pérdidas en caso de siniestros de gran magnitud que afecten a diversos bienes asegurados.
- Tienen acceso a una cobertura adicional que de otro modo no sería posible.
- Pueden mantener una relación «independiente», ya que no existe vinculación jurídica entre el asegurador y el reasegurador.
- Permiten a los usuarios contratar premium a mejores tarifas, mucho más competitivas.
En resumen, el reaseguro es un una garantía en la que se basa la tranquilidad tanto del asegurado como de los aseguradores.
Tipos de reaseguro que existen
Existen diferentes tipos de reaseguros para diferentes naturalezas. Estos son algunos de los más famosos.
Reaseguro de daños
Liquidación de reclamaciones:
- Detener la pérdida: con este tipo de reaseguro, el límite de daños se determina para todos los daños que se produzcan en un año, mientras que el reasegurador paga el exceso por encima de este límite anual.
- Exceso de pérdida: hay un límite de daño fijo y el reasegurador asume el exceso del límite especificado para cada daño.
reaseguro basado en el riesgo
Dependiendo del riesgo, los tipos de reaseguro que existen son:
- La parte buena: En él, la aseguradora desembolsa un porcentaje de la totalidad del capital que tiene asegurado en una determinada modalidad.
- del exceso: en tal caso, se traspasarán las sumas aseguradas de cada una de las pólizas, pero cuando excedan de una cierta cantidad previamente determinada. Esto se conoce como «conversión completa». El reasegurador participa en una proporción que es variable.
- Del exceso de cuentas por cobrar: el asegurador determina el porcentaje máximo de siniestros globales que serán cubiertos en un determinado tipo de negocio o modalidad, y el reasegurador paga el exceso.
- Mezclado: En este caso, el reasegurador asume un determinado porcentaje del riesgo y adicionalmente una parte del excedente del asegurador directo.
Responsabilidad civil o reaseguro de responsabilidad
En base a estas características, existen varios tipos de reaseguro:
- Obligatorio: Los riesgos asumidos están determinados por el contrato. Con él, el asegurador se obliga a ceder al reasegurador todas las pólizas que cubran determinados riesgos, y el reasegurador se obliga a aceptarlas. Ambas partes deben cumplir con los términos acordados en el contrato.
- Opcional o simple: En ese caso, ni el asegurador ni el reasegurador están obligados a ceder o aceptar los riesgos. Se comunican y negocian individualmente en un contrato separado, en el que se determinan las condiciones para cada caso.
- Obligatorio-opcional: Es un contrato mixto, en el que es facultativo para el reasegurado y obligatorio para el reasegurador. Esto significa que el reasegurador debe aceptar todo el reaseguro de su cliente, pero el reasegurado no tiene que transferir todos sus riesgos.
- De Piscina: el riesgo es compartido entre varias reaseguradoras.
Reaseguro de primas compartidas
En este caso, se distingue entre:
- Proporcional: La responsabilidad de la compañía reaseguradora se calcula en base a la relación entre la prima recibida por ella y la prima total pagada por el asegurado. En este caso, el asegurador y el reasegurador comparten el riesgo proporcionalmente.
- Reaseguro no proporcional: la responsabilidad del reasegurador alcanza sólo un cierto límite financiero. El resto pertenece a la aseguradora.
Ejemplos de reaseguradoras
El reaseguro ha estado operando con éxito en países como Suiza, Alemania, Francia y el Reino Unido durante muchos años. Sin embargo, esta fórmula es aún algo desconocida en España, aunque cada vez está más presente.
De acuerdo con él informe anual del reaseguro en españa 2022 elaborado por el Servicio de Estudios de Nacional de Reaseguros SA, tomando como referencia los datos del año 2021, existirían 199 entidades reaseguradoras y aseguradoras inscritas en el registro administrativo.
De éstas, 125 son sociedades anónimas públicas, 28 sociedades mutualistas, 42 sociedades mutualistas de previsión social, que prestan seguros directos, ya ellas habría que sumar 4 sociedades de reaseguradoras especializadas.
Muchas empresas que conocemos como aseguradoras también tienen actividades de reaseguro. Algunos de ellos serían:
- MAPFRE RE, Compañía De Reaseguros SA
- Seguros y reaseguros VidaCaixa Sau.
- Allianz empresa de seguros y reaseguros SA
- AXA Seguros Generales, SA para seguros y reaseguros
- Ocaso Sociedad Limitada Compañía de seguros y reaseguros.
- BBVA Seguros, sociedad de responsabilidad limitada de seguros y reaseguros.
- Legalitas empresa de seguros y reaseguros SA
- Seguros y reaseguros de Cajamar Seguros Generales, SA.
- Liberty Seguros, compañía de seguros y reaseguros, S.A.
- Generali España SA Seguros y reaseguros.
- Santander Vida Seguros y Reaseguros SA
- Santander Generales Seguros Y Reaseguros SA